রিজার্ভ ব্যাংক অফ ইন্ডিয়া (RBI) এমন একটি পরিবর্তনের প্রস্তাব দিচ্ছে যার ফলে ফ্লোটিং-রেট বা পরিবর্তনশীল সুদের হারের ঋণগুলো সুদের হারের পরিবর্তনের সঙ্গে আরও দ্রুত সাড়া দিতে পারবে। তবে ঋণগ্রহীতারা তাদের পরবর্তী ইএমআই (EMI) নিয়ে চিন্তিত হওয়ার আগে একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় জেনে রাখা ভালো, এখনই কোনও পরিবর্তন হচ্ছে না। আরবিআই-এর এই কাঠামোটি এখনও একটি খসড়া পর্যায়ে রয়েছে। ২০২৬ সালের ১১ সেপ্টেম্বর পর্যন্ত এ বিষয়ে মতামত বা পরামর্শ আহ্বান করা হয়েছে। যদি এটি চূড়ান্ত করা হয়, তবে প্রস্তাবিত নিয়মগুলো ১ এপ্রিল, ২০২৭ থেকে কার্যকর হবে। তাহলে, আপনার গৃহঋণের ইএমআই কি পরিবর্তিত হবে? এখনই নয়। তবে আরবিআই যখন সুদের হার কমাবে বা বাড়াবে, তখন আপনার ঋণের সুদের হার যেভাবে পরিবর্তিত হয়, তাতে বড় ধরনের পরিবর্তন আসতে পারে।
আরবিআই চায় ঋণের সুদের হার দ্রুত পুনর্বিন্যাস (reset) করা হোক। সবচেয়ে বড় প্রস্তাবিত পরিবর্তনটি হল সুদের হার পুনর্বিন্যাসের সময়সীমা বা ঘনত্বের বিষয়ে। বর্তমানে, অনেক ফ্লোটিং-রেট ঋণের সুদের হার বছরে মাত্র একবার পুনর্বিন্যাস করা হয়। এর অর্থ হল, আরবিআই রেপো রেট কমানোর পরেও ঋণগ্রহীতাদের সেই সুবিধা পেতে মাসের পর মাস অপেক্ষা করতে হতে পারে।
প্রস্তাবিত কাঠামো অনুযায়ী, ফ্লোটিং-রেট ঋণের সুদের হার সর্বোচ্চ তিন মাসের মধ্যে পুনর্বিন্যাস করতে হবে। রেপো-লিঙ্কড গৃহঋণ গ্রহীতাদের ক্ষেত্রে এর অর্থ হতে পারে সুদের হার কমানো বা বাড়ানোর সুবিধা বা প্রভাব আরও দ্রুত পাওয়া। সহজ কথায়, সুদের হার কমলে আপনি দ্রুত সেই সুবিধা পেতে পারেন; আবার সুদের হার বাড়লে তার প্রভাবও দ্রুত পড়তে পারে। ‘চয়েস ফিনসার্ভ প্রাইভেট লিমিটেড’-এর সিইও বিজেন্দ্র সিং শেখাওয়াত বলেছেন, গৃহঋণ গ্রহীতাদের জন্য মূল সুবিধাটি হবে সময় এবং স্বচ্ছতা—সুদের হার তাৎক্ষণিক কমে যাওয়া নয়।
শেখাওয়াত বলেন, ‘‘একজন গৃহঋণ গ্রহীতার জন্য আসল লাভ হল সময় এবং স্বচ্ছতা, প্রথম দিনই কম সুদের হার পাওয়া নয়। রেপো রেট কমানোর সুবিধা আর মাসের পর মাস অব্যবহৃত পড়ে থাকবে না। এছাড়া প্রথমবারের মতো ঋণ চুক্তিতে স্পষ্টভাবে উল্লেখ করতে হবে যে, ঋণের সুদের হার কোন বেঞ্চমার্ক অনুসরণ করছে এবং কত ঘনঘন তা পরিবর্তিত হতে পারে। যারা নতুন ঋণ নিচ্ছেন, তাদের জন্য বেঞ্চমার্কের ওপর অতিরিক্ত হার বা ‘স্প্রেড’-এর বিষয়টি তুলনা করা জরুরি, কারণ এই অংশটিই দীর্ঘ ২০ বছর ধরে অপরিবর্তিত থাকে।’’
পার্সোনাল লোন বা ব্যক্তিগত ঋণের ইএমআই-এর ক্ষেত্রে ঋণগ্রহীতাদের চুক্তির খুঁটিনাটি বিষয়গুলো ভালোভাবে পড়ে দেখা প্রয়োজন। প্রস্তাবিত সুদের হার পুনর্বিন্যাস কাঠামোটি মূলত ফ্লোটিং-রেট ঋণের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। খুচরা ঋণের ক্ষেত্রে এটি বিশেষ করে গৃহঋণের জন্য প্রাসঙ্গিক। অধিকাংশ ব্যক্তিগত ঋণ এবং গাড়ি ঋণ হল ফিক্সড-রেট বা স্থির সুদের হারের ঋণ। তাই, আরবিআই-এর এই প্রস্তাবিত নিয়মের কারণে বিদ্যমান ব্যক্তিগত ঋণের ইএমআই হঠাৎ করে পরিবর্তিত হবে না। তবে, যারা নতুন ঋণ নিচ্ছেন তারা বিষয়টি আরও স্পষ্টভাবে বুঝতে পারবেন। ঋণ চুক্তিতে স্পষ্টভাবে উল্লেখ থাকতে হবে যে কোন ‘বেঞ্চমার্ক’ বা মানদণ্ড ব্যবহার করা হচ্ছে, কত ঘন ঘন সুদের হার পরিবর্তন (রিসেট) হবে এবং ঠিক কোন তারিখে সেই পরিবর্তনটি কার্যকর হবে।
খসড়া নীতিমালায় আরও প্রস্তাব করা হয়েছে যে, ‘স্প্রেড’-এর (বেঞ্চমার্কের ওপর অতিরিক্ত সুদের হার) যে অংশটি ঋণের ঝুঁকির সঙ্গে সরাসরি সম্পর্কিত নয়, তা আগামী তিন বছরের জন্য পরিবর্তন করা যাবে না। এর ফলে ঋণগ্রহীতারা সহজেই বুঝতে পারবেন যে তারা আসলে ঠিক কীসের জন্য অর্থ প্রদান করছেন।
বিদ্যমান গৃহঋণের ক্ষেত্রে ফ্লোটিং-রেট বা পরিবর্তনশীল সুদের হারের আওতায় থাকা বর্তমান ঋণগ্রহীতাদের এখনই কোনও পদক্ষেপ নেওয়ার প্রয়োজন নেই। প্রস্তাবিত কাঠামো অনুযায়ী, বিদ্যমান ঋণগুলো ১ এপ্রিল, ২০২৯-এর মধ্যে নতুন কাঠামোয় স্থানান্তরিত হবে। এই পরিবর্তনের জন্য ঋণগ্রহীতার সম্মতির প্রয়োজন হবে। এই পরিবর্তনের জন্য কোনও ফি বা মাশুল দিতে হবে না এবং শুধুমাত্র এই পরিবর্তনের কারণে ঋণদাতা সুদের হার বাড়াতে পারবেন না।
এটি ঋণগ্রহীতাদের জন্য তাদের বিদ্যমান ঋণ পর্যালোচনা করার একটি ভালো সুযোগ হতে পারে। শেখাওয়াত বলেন, ‘‘সুদের হার পরিবর্তনের সময়, ঋণগ্রহীতারা চাইলে ‘ফিক্সড-রেট’ বা নির্দিষ্ট সুদের হারের ঋণে স্থানান্তরিত হওয়ার কথা বিবেচনা করতে পারেন—যদি সেই সুবিধাটি উপলব্ধ থাকে। এছাড়া তারা ঋণদাতার কাছে কম ‘স্প্রেড’-এর জন্য অনুরোধ করতে পারেন, বিশেষ করে যদি ঋণ নেওয়ার পর থেকে তাদের ক্রেডিট প্রোফাইল বা ঋণযোগ্যতার মান উন্নত হয়ে থাকে।’’
নতুন ঋণগ্রহীতার ক্ষেত্রে, গৃহঋণের ঘোষিত সুদের হারটি পুরো বিষয়টির একটি অংশ মাত্র। বেঞ্চমার্কের ওপর অতিরিক্ত যে ‘স্প্রেড’ যোগ করা হয়, সেটিও সমান গুরুত্বপূর্ণ হতে পারে। বর্তমানে সবচেয়ে ভালো ক্রেডিট প্রোফাইল বা ঋণযোগ্যতা সম্পন্ন গ্রাহকদের জন্য গৃহঋণের সুদের হার প্রায় ৭.১ থেকে ৭.২৫ শতাংশের মধ্যে শুরু হচ্ছে। বেতনভোগী ঋণগ্রহীতাদের ক্ষেত্রে সাধারণত সুদের হার ৭.৫ থেকে ৮.৫ শতাংশের মধ্যে থাকে; অন্যদিকে এনবিএফসি (NBFC) এবং অপেক্ষাকৃত দুর্বল ক্রেডিট প্রোফাইলযুক্ত ঋণগ্রহীতাদের ক্ষেত্রে সুদের হার বেশি হতে পারে।
উদাহরণস্বরূপ, ২০ বছরের মেয়াদে ৮ শতাংশ সুদের হারে ৫০ লাখ টাকার একটি ফ্লোটিং-রেট গৃহঋণের কথা বিবেচনা করা যাক। এক্ষেত্রে মাসিক কিস্তি বা ইএমআই (EMI) দাঁড়ায় প্রায় ৪১,৮০০ টাকা। সুদের হারে মাত্র ০.৫ শতাংশের পার্থক্যও পুরো মেয়াদে প্রায় ৩.৫ লাখ থেকে ৪ লাখ টাকার পার্থক্য তৈরি করতে পারে।
এ কারণেই ঋণগ্রহীতাদের কেবল বিজ্ঞাপনে দেখানো সবচেয়ে কম সুদের হারের পেছনে ছোটা উচিত নয়। তাদের উচিত বেঞ্চমার্ক, স্প্রেড এবং সুদের হার কত ঘন ঘন পরিবর্তন হতে পারে—সেসব বিষয় ভালোভাবে যাচাই করে দেখা। ২০২৬ সালের অগস্ট মাসে আরবিআই (RBI) রেপো রেট ৫.২৫ শতাংশে অপরিবর্তিত রেখেছে। এর আগে ২০২৫ সাল জুড়ে সুদের হার মোট ১২৫ বেসিস পয়েন্ট কমানো হয়েছিল। শেখাওয়াত বলেন, ‘‘প্রস্তাবিত নিয়মগুলো ঋণগ্রহীতাদের জন্য অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, কারণ সুদের হারের ভবিষ্যৎ পরিবর্তনগুলো তাদের ওপর দ্রুত প্রভাব ফেলতে পারে। সুদের হার কমলে ঋণের খরচ দ্রুত কমে আসার সম্ভাবনা থাকে। অন্যদিকে, সুদের হার বাড়লে ইএমআই (EMI)-এর পরিমাণ বেড়ে যেতে পারে অথবা ঋণ পরিশোধের সময়সীমা দ্রুত দীর্ঘায়িত হতে পারে।’’
ঋণগ্রহীতাদের যে তিনটি বিষয় যাচাই করা উচিত সেগুলো হল, আপনি যদি নতুন কোনও গৃহঋণ নিতে চান, তবে তিনটি বিষয় বা তথ্যের দিকে ভালোভাবে নজর দেওয়া প্রয়োজন। প্রথমত, ‘স্প্রেড’ বা সুদের হারের পার্থক্যটি দেখুন। শুধুমাত্র বিজ্ঞাপনে উল্লিখিত সুদের হারের ওপর ভিত্তি করে তুলনা করবেন না; কারণ এই ‘স্প্রেড’-এর বিষয়টি দীর্ঘ সময় ধরে আপনার ঋণের ক্ষেত্রে কার্যকর থাকতে পারে।
দ্বিতীয়ত, ‘রিসেট ফ্রিকোয়েন্সি’ বা সুদের হার পরিবর্তনের সময়সীমা যাচাই করুন। ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান ঠিক কখন সুদের হার পরিবর্তন বা পুনর্বিন্যাস করতে পারবে, তা স্পষ্টভাবে জেনে নিন। তৃতীয়ত, ইএমআই (EMI)-এর ক্ষেত্রে কিছুটা বাড়তি আর্থিক সংস্থান বা ‘হেডরুম’ রাখুন। ভবিষ্যতে সুদের হার বাড়লে যেন তা আপনার মাসিক বাজেটে বড় ধরনের কোনও চাপ সৃষ্টি না করে।
প্রতিদিন নজর রাখুন জাস্ট দুনিয়ার খবর
জাস্ট দুনিয়ার সঙ্গে গোটা বিশ্বকে রাখুন নিজের পকেটে। Follow Us On: Facebook, Twitter, Google
